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简单来说，不管在退休前或退休后，人们都可能因为意外或疾病，而需要长期照护。只不过，由于长照险目前全都是终身险种，保费相当贵，且只有失能险有定期险种。所以，我个人才会做以下的建议：

（1）假设预算充足、拥有长寿基因，且家中过去有长照案例，例如有脑中风、高血压、糖尿病、老人痴呆症等病史，我会建议就算保费贵，也最好能投保长照险。因为根据过去的试算，万一保户发生符合长照险的理赔状态，只要领个几年，等于过去所缴保费，全部都可以“赚”回来。而就算此生有幸，并没有发生需要理赔的状态，有些长照险可以在被保险人“身故”时，领回总缴保费。

（2）假设预算不足、退休金都还没存够，却又担心还没退休前，就因为疾病或意外，连工作收入都没了，我会建议最好投保定期的失能扶助险。因为一来，它的保费相当便宜，符合“低保费、拉高保障”的原则；其二是，至少可以确保从发生事故到退休前，这段期间的工作收入不致于中断，也才能一面支付照护费用，一面还能继续储存退休金。

看到这里，也许读者会问：买定期残扶险到65 岁，那退休后的长照风险该怎么办呢？接下来，就是我想要强调的重点：由于定期失能险保费便宜，可以用比买终身长照险还要便宜的保费，先将近期（至65 岁退休前）的风险先锁住，然后努力“多存一些退休金”。

个人向来就坚信：现金在手，比任何保单都还好用。因为保单还有保障范围与定义的问题，不见得你未来发生的事故，完全符合理赔标准；也同样有“买不够，遇事保障一样不足”的问题；更有年纪大了，根本买不到保单（被公司拒保）等问题。所以有关长照风险，我认为应该回归到问题的原点：有没有准备足退休金？如果没有存足退休金，却买了一堆保单，个人不认为那就一定可以让你安心。

毕竟人的安全感绝对不是靠保单堆砌，得靠自己“自立自强”站起来。如果50 岁时保费预算超出能力，建议先以65 岁退休前风险先解决，买定期险锁住这段期间的风险、努力多存点钱，才是现阶段最实际的做法！

以上提到了过了50 岁，不论你是单身或夫妻都要重新检视两人保单，并且及早买好适足的保险。

本文出自时报文化，作者：李雪雯《空巢的勇气：人生下半场的35个必修学分》一书