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从这个角度来看“唯一值得买”的保单，首先由于高龄者较常发生意外事故，因此，50 岁之后必须检视并购足的保单，首推意外险附加伤害医疗险。其次，由于高龄者住院机率高，住院医疗险也仍是必备保单之一。

第三，则是因应“年龄越大、重大疾病或癌症风险越高”的险种。

个人比较推荐“一次给付”型的癌症险，因为保户领了钱，可以由着自己的想法来花用。当然，在保费有所限制下，个人会建议：定期险当然优于终身险，且“保费较为便宜的产险公司保单”，又优于“保费相对较高的寿险公司保单”。

台湾民间贩卖的“失能险”不是长照险

其实，一直以来，就有不少读者问我：长照概念保单有三种，到底该买哪一种？我向来的答案是：真正为没有工作，但出现中、重度失能或失智状态的退休人士而设计的保单，就是长期照护险。以美国为例，也一样是卖长照险。我问过在美国卖保险的朋友，他说美国的长照险，与台湾长照险相同，但有的理赔定义可能较为宽松（例如失能6 项中，只要2 项就赔，台湾必须至少3 项）。至于在美国卖的意外伤害险，就只有理赔“身故”与“全残”，根本没有像台湾一样，除了身故与全残有给付外，还特别针对不同残废等级，进行理赔金额的认定。

更重要的是：同样引用“残废等级表”进行给付的，还有失能险与失能扶助险。但是，如果读者仔细去看，各级残废的定义并不是医学专有的定义，且许多都还加上了一个“工作能力”的认定。

在美国，是有所谓的“失能险”，它主要是卖给“担心自己因为意外或疾病无法工作，希望能有一笔理赔金，能够帮助他们取得工作收入损失的补偿”（在台湾，这种保单叫做“工作失能险”，听说市场接受度很差）。

但是，美国销售的失能险定义，只有依“完全不能从事任何工作”、“不能从事原来工作”等进行定义，也完全没有台湾所卖的“失能险”，还加上了“各级残废等级”的定义。所以，台湾所谓的“失能险（之前叫做残扶险）”，根本就是非常奇怪的组合。简单来说，它就是把“各级残废”与“工作能力”绑在一起的保单。

据了解，台湾当初推出“依残废等级表”进行理赔的残废险或残扶险，主要是抄“劳工保险残废给付表”而来。我之所以要提这么多台、美之间相关保单的内容，就是为了提醒读者：现在台湾卖的失能险，虽然非常多业务员用来“替代长照险”，但基本上，它就不是“为退休后长照风险”量身设计的专属保单。且它的理赔定义是依照“残废等级表（主要是指‘失能’）+ 工作能力认定”，所以，至今没人敢打包票说：未来每一位买了失能险的保户，有任何中、重度失能或失智的状态（不论原因是意外或疾病），百分之百都可以领到保险金。