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中國人有一句俗諺：「家有一老，如有一寶」，但是如果為人子女經濟能力亮紅燈，無法撫養家中罹病二老，再加上家中老人沒有投保，以致生病無法獲得保險給付，那可就陷入「叫天天不應，叫地地不靈」的困境了。

台灣正邁向高齡化社會，子女扶老所承擔的經濟壓力大，所以有保險業者推出醫療險和長期看護保險因應。（攝影／黃志文）

根據經建會及內政部資料顯示， 2011年底台灣65歲以上人口占率約為10.89%，扶老比約為14.7%，此兩數據未來將持續上升，預估至2060年時，65歲以上人口占率將來到39%，而扶老比則達77.7%，意謂為人子女都肩負著撫養家中二老的重責大任。如果再加上「少子化」問題，負擔更是雪上加霜。

財團法人保險事業發展中心壽險精算處袁曉芝處長表示，高齡化的社會早已來臨，國人將面臨以下風險，包括：壽命延長風險、醫療費用增加風險、扶養比率上升風險，以及長期看護人力不足風險。為因應上述風險，建議購買的保險商品分別為「年金險」、「醫療險」與「長期看護保險」。

「年金險」可分為遞延年金保險與即期年金保險，前者被保險人繳交保險費一段期間(例如20年)，或至特定年齡(例如65歲)後，壽險公司會定期給付被保險人年金金額至被保險人身故為止。後者被保險人繳交保險費後一年，壽險公司開始定期給付被保險人年金金額至被保險人身故為止。

年齡在20歲以上至60歲間，可選擇購買屬於遞延年金之利率變動型年金保險或變額年金保險；而年齡逾65歲以上，則不妨考慮購買即期年金保險，先付給保險公司一筆躉繳保險費，之後保險公司定期給付被保險人年金金額至終身。

「醫療險」部份，建議年輕階段時投保定期住院醫療保險、終身醫療保險或重大疾病保險；中年階段則可選擇終身醫療保險、重大疾病保險或癌症健康保險。主要差別在於定期住院醫療保險的保障期間有一定年期，並非終身，故保險費相對低，對於年輕族群較能負擔的起。而市面上銷售的癌症保險商品多為終身型，且保障內容除了住院尚包括手術、化療或放射性治療等，所以保險費相對較高。

至於「長期看護保險」的保障內容為被保險人不幸發生保險事故，經專科醫師診斷符合生理功能障礙或心智功能障礙之情形且持續一段時間(免責期間)，每固定期間(半年或季或月)可領取一定額度保險金，惟要留意有的商品有領取次數或領取總金額上限規定。

在漫長的長壽人生中最大的開銷來自健康風險所需的醫療費用及長期看護費用，以及生活所需費用。如果對於各種保險還不太清楚，建議可請教保險公司業務人員，並依個人能力及條件來規劃適合的商品。