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中国人有一句俗谚：「家有一老，如有一宝」，但是如果为人子女经济能力亮红灯，无法抚养家中罹病二老，再加上家中老人没有投保，以致生病无法获得保险给付，那可就陷入「叫天天不应，叫地地不灵」的困境了。

台湾正迈向高龄化社会，子女扶老所承担的经济压力大，所以有保险业者推出医疗险和长期看护保险因应。（摄影／黄志文）

根据经建会及内政部资料显示， 2011年底台湾65岁以上人口占率约为10.89%，扶老比约为14.7%，此两数据未来将持续上升，预估至2060年时，65岁以上人口占率将来到39%，而扶老比则达77.7%，意谓为人子女都肩负着抚养家中二老的重责大任。如果再加上「少子化」问题，负担更是雪上加霜。

财团法人保险事业发展中心寿险精算处袁晓芝处长表示，高龄化的社会早已来临，国人将面临以下风险，包括：寿命延长风险、医疗费用增加风险、扶养比率上升风险，以及长期看护人力不足风险。为因应上述风险，建议购买的保险商品分别为「年金险」、「医疗险」与「长期看护保险」。

「年金险」可分为递延年金保险与即期年金保险，前者被保险人缴交保险费一段期间(例如20年)，或至特定年龄(例如65岁)后，寿险公司会定期给付被保险人年金金额至被保险人身故为止。后者被保险人缴交保险费后一年，寿险公司开始定期给付被保险人年金金额至被保险人身故为止。

年龄在20岁以上至60岁间，可选择购买属于递延年金之利率变动型年金保险或变额年金保险；而年龄逾65岁以上，则不妨考虑购买即期年金保险，先付给保险公司一笔趸缴保险费，之后保险公司定期给付被保险人年金金额至终身。

「医疗险」部份，建议年轻阶段时投保定期住院医疗保险、终身医疗保险或重大疾病保险；中年阶段则可选择终身医疗保险、重大疾病保险或癌症健康保险。主要差别在于定期住院医疗保险的保障期间有一定年期，并非终身，故保险费相对低，对于年轻族群较能负担的起。而市面上销售的癌症保险商品多为终身型，且保障内容除了住院尚包括手术、化疗或放射性治疗等，所以保险费相对较高。

至于「长期看护保险」的保障内容为被保险人不幸发生保险事故，经专科医师诊断符合生理功能障碍或心智功能障碍之情形且持续一段时间(免责期间)，每固定期间(半年或季或月)可领取一定额度保险金，惟要留意有的商品有领取次数或领取总金额上限规定。

在漫长的长寿人生中最大的开销来自健康风险所需的医疗费用及长期看护费用，以及生活所需费用。如果对于各种保险还不太清楚，建议可请教保险公司业务人员，并依个人能力及条件来规划适合的商品。